20 000 a cinco años al 7,9 %
El tipo mensual es 7,9 % ÷ 12 = 0,6583 %, en 60 cuotas. La cuota ronda los 404.
El total devuelto se acerca a 24 250, de modo que el crédito cuesta unos 4 250 en intereses, algo más del 21 % del capital solicitado.
Calculadora de préstamo
Introduce el importe, el tipo y el plazo. Obtienes la cuota, el total de intereses, el cuadro completo y —si indicas comisiones— la tasa anual real que hace comparables las ofertas.
Se trata de una estimación informativa. No constituye una oferta de crédito ni sustituye a las cifras que facilite una entidad.
Resultado
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Cómo funciona
Un préstamo personal o de automoción es una anualidad: una cuota fija se repite hasta que el saldo llega a cero. Cada pago cubre los intereses devengados desde el anterior y el resto reduce el capital. A diferencia de una hipoteca, la capitalización casi siempre coincide con la frecuencia de pago, así que el tipo por periodo es simplemente el tipo anual dividido entre el número de cuotas.
La cifra que de verdad importa al comparar ofertas no es la cuota, sino el total devuelto y la tasa anual real una vez contadas las comisiones. Alargar el plazo siempre baja la cuota y siempre sube el coste. Un tipo anunciado del 6 % con una comisión de apertura alta puede salir peor que un 7 % sin comisiones.
Por eso esta calculadora separa dos cosas que las entidades suelen mezclar: el capital amortizado y el dinero que realmente recibes. Si la comisión se añade al préstamo, pagas intereses también por ella; si la abonas aparte, recibes menos de lo que pides. En ambos casos, la tasa anual real compara lo que ingresas con lo que devuelves.
Fórmulas utilizadas
Cuota
P = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
- C
- capital amortizado, con comisiones si se financian
- i
- tipo anual ÷ número de pagos al año
- n
- número total de cuotas
Tasa anual real
buscar r tal que dinero recibido = Σ cuota ÷ (1 + r)^k
No existe fórmula cerrada: el tipo se halla numéricamente, igual que en el cálculo reglamentario de la TAE.
Ejemplos resueltos
El mismo préstamo con 600 de comisión añadida
El capital amortizado pasa a 20 600 y la cuota sube a unos 416, aunque sigues recibiendo solo 20 000.
La tasa anual real supera el 9 %. El 7,9 % anunciado describe el préstamo que redactó la entidad, no la operación que tú obtienes.
Supuestos y límites
- El tipo es fijo durante todo el plazo.
- La capitalización coincide con la frecuencia de pago, convenio habitual del crédito al consumo.
- Las cuotas se pagan al final de cada periodo.
- No se incluyen seguros opcionales ni penalizaciones por demora.
Preguntas frecuentes
¿Por qué mi cuota difiere de la que anuncia la entidad?
Casi siempre por comisiones incorporadas al préstamo, por un primer periodo de duración distinta o por un seguro vendido junto al crédito. Suma la comisión financiada al importe y las cifras suelen encajar.
¿Conviene alargar el plazo para bajar la cuota?
Solo si la cuota resulta realmente inasumible. Alargar el plazo reduce la cuota y aumenta el coste total, porque debes el dinero más tiempo. Prueba ambos plazos aquí y compara el total devuelto, no la cifra mensual.
¿Sirve de algo pagar un poco más cada mes?
Sí, más de lo que suele pensarse. Cada importe adicional va directo al capital, así que desaparecen con él todos los intereses que ese saldo habría generado. El efecto es mayor al principio, cuando el saldo —y por tanto los intereses— es más alto.
Revisa antes tu contrato: algunos préstamos limitan o cobran la amortización anticipada.
¿Qué diferencia hay entre el tipo nominal y la tasa anual real?
El tipo nominal se aplica al saldo. La tasa anual real, publicada como TAE, incluye las comisiones obligatorias y refleja lo que cuesta de verdad el crédito. Dos préstamos con el mismo tipo nominal pueden tener tasas reales muy distintas.
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