Saisissez le montant, le taux et la durée d’amortissement pour connaître votre versement, le coût total des intérêts et l’échéancier année par année. Ajoutez un versement supplémentaire pour voir le temps et les intérêts qu’il permet d’économiser.
Il s’agit d’une estimation fournie à titre informatif. Elle ne constitue pas une offre de crédit et ne remplace pas les chiffres communiqués par votre prêteur.
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Un prêt hypothécaire se rembourse par versements constants. Chaque versement couvre d’abord les intérêts courus sur le solde restant dû ; ce qui reste réduit le capital. Comme le solde diminue, la part d’intérêts diminue aussi — c’est pourquoi les premières années sont surtout composées d’intérêts et les dernières surtout de capital.
Le versement lui-même est fixé par la formule de l’annuité : c’est le montant qui ramène le solde exactement à zéro après le nombre de versements convenu. Le calculateur construit également l’échéancier réel, en arrondissant chaque versement au cent comme le fait un prêteur, la dernière échéance absorbant l’écart d’arrondi.
Deux réglages modifient le résultat plus qu’on ne l’imagine. Le premier est la convention de capitalisation : à taux affiché identique, un prêt capitalisé deux fois par an coûte légèrement moins qu’un prêt capitalisé mensuellement. Le second est la fréquence des versements : une formule accélérée aux deux semaines consiste simplement à payer la moitié de la mensualité 26 fois par an, soit treize mensualités au lieu de douze — de quoi retrancher plusieurs années à un long prêt.
P = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
Lorsque le taux est nul, la formule dégénère et le versement vaut simplement C ÷ n.
i = (1 + j ÷ c)^(c ÷ p) − 1
Lorsque c = p, l’expression se réduit à i = j ÷ p, le taux mensuel habituel.
intérêts = solde × i capital = P − intérêts
Avec des versements mensuels et une capitalisation mensuelle, le taux par période vaut 5,25 % ÷ 12 = 0,4375 %, et le prêt compte 300 versements.
Le versement s’élève à environ 2 097 par mois. Sur toute la durée, cela représente près de 629 000 remboursés, dont environ 279 000 d’intérêts — soit près de 80 % du montant emprunté.
Le versement accéléré vaut la moitié de la mensualité, soit environ 1 048, payé 26 fois par an. Cela revient à verser une mensualité supplémentaire chaque année.
Le prêt est remboursé environ trois ans plus tôt et les intérêts économisés se comptent en dizaines de milliers — sans jamais changer le taux ni renégocier quoi que ce soit.
Presque toujours à cause de la convention de capitalisation ou de la date du premier versement. Les prêts hypothécaires canadiens capitalisent semestriellement, ce qui donne un versement plus faible qu’une capitalisation mensuelle au même taux affiché. Certains prêteurs intègrent aussi des frais au montant financé, ce qui augmente le capital amorti.
Réglez la capitalisation sur celle de votre contrat et ajoutez les frais financés au montant emprunté : les chiffres concordent généralement au cent près.
C’est le moyen le plus simple de raccourcir un prêt, car il ne demande aucune renégociation. Une formule accélérée aux deux semaines verse 26 demi-mensualités par an, l’équivalent de 13 mensualités au lieu de 12. Sur un prêt de 25 ans, cela retire typiquement environ trois ans et une part importante des intérêts.
La contrepartie porte sur la trésorerie : vous versez environ 8 % de plus chaque année. Vérifiez que cet effort tient dans votre budget avant de vous engager.
Dans ce calculateur, oui — c’est le traitement standard d’un remboursement anticipé. Chaque somme supplémentaire réduit directement le solde, et tous les intérêts que ce solde aurait produits disparaissent avec lui.
Dans un contrat réel, vérifiez les conditions de remboursement anticipé : de nombreux prêts plafonnent le montant remboursable par an sans pénalité.
L’assurance prêt hypothécaire, les frais d’évaluation, de notaire et de garantie, ainsi que toute variation d’un taux variable. La taxe foncière et l’assurance habitation ne sont incluses que si vous les saisissez, et elles sont affichées séparément du versement de prêt car elles ne font pas partie de l’amortissement.
Dans les pays où un prêt se déroule en termes courts à l’intérieur d’un long amortissement — cinq ans dans vingt-cinq, par exemple — vous renouvelez au taux disponible à ce moment-là. Ce calculateur suppose que le taux saisi s’applique à toute la durée d’amortissement, ce qui est la bonne façon de comparer des scénarios, mais pas une prévision de ce que vous paierez réellement après renouvellement.
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